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L’assurance vie permet aux titulaires de police de remplacer le revenu d’un être cher en cas de décès. Elle représente un filet de sécurité essentiel pour que les membres survivants de la famille puissent préserver leur niveau de vie. Comme les subtilités associées à l’achat et à l’optimisation de l’assurance vie sont difficiles à décrypter, nous consacrons le présent article à des notions de base sur l’assurance vie et aux meilleurs moyens de tirer parti de celle-ci.

Assurance vie temporaire et assurance vie universelle
Premièrement, il est nécessaire d’examiner la différence entre les deux principales formes d’assurance vie : l’assurance vie temporaire et l’assurance vie universelle. L’assurance vie temporaire offre une couverture de base pendant une période définie. Son principal avantage est qu’elle est économique pour une courte période. La couverture offerte est généralement de 5, 10, 15 ou 20 ans ou jusqu’à l’âge de 100 ans. Les primes restent constantes pendant la durée de la police, mais le principal désavantage de l’assurance vie temporaire est que son coût augmente au fur et à mesure que l’on vieillit, étant donné que, lorsque la police expire, il faut en souscrire une autre. Par conséquent, à la longue, le renouvellement de l’assurance vie peut entraîner des primes beaucoup plus élevées. En outre, on court le risque qu’entre-temps, la santé se détériore et qu’il soit difficile de faire approuver une nouvelle police. Il est également possible que la garantie temporaire expire sans qu’aucune prestation ait été versée.

L’assurance vie universelle a la même durée de vie que le titulaire de police et offre une certaine souplesse grâce à ses options d’assurance et de placement. Les primes restent les mêmes aussi longtemps que la police est en vigueur. Ces primes permettent d’accumuler un montant d’argent et des dividendes. L’assurance vie universelle est plus chère que l’assurance vie temporaire, mais elle offre plus d’options et de garanties.

Quelle que soit la sorte d’assurance vie choisie, il est préférable de souscrire une police le plus tôt possible. Que l’assurance soit temporaire ou universelle, plus le titulaire de police est jeune, plus les primes sont faibles en règle générale.

Les questions importantes à poser
Les modalités d’assurance vie d’un titulaire de police peuvent être aussi particulières que sa situation. Pour découvrir quelle est la meilleure formule, il est nécessaire de répondre à d’importantes questions, dont les suivantes : est-ce que la police répond à mes besoins actuels? La police est-elle assez souple pour répondre à mes besoins futurs? Qu’est-ce que la police coûte actuellement? Quel est le coût prévu de la police sur sa durée de vie? Ce sont toutes des questions que nous posons à nos clients lorsqu’ils examinent les solutions d’assurance vie possibles.

Épargne associée à la valeur de rachat
L’assurance vie universelle comporte un compte d’accumulation, dans lequel une partie de vos primes est déposée pour gagner des intérêts ou des dividendes. Lorsque la garantie de la police est versée, le solde intégral de ce compte s’ajoute au montant de la prestation. Autrement dit, le bénéficiaire reçoit le capital assuré de la police, plus l’argent accumulé.

Souscription de plusieurs polices
Certaines stratégies combinent plusieurs polices – plutôt que de se limiter à une seule – afin d’obtenir des prestations plus élevées et des primes plus basses. La stratégie la plus populaire consiste à souscrire une police d’assurance vie universelle et une police temporaire. L’assurance vie temporaire comporte une date d’expiration et coûte donc moins cher qu’une police générale. En effet, étant donné que la compagnie d’assurance court un risque plus faible à cause de la durée limitée de la police, elle peut offrir un meilleur tarif. Cette stratégie permet au titulaire de police de s’assurer pendant la période où il doit rembourser son emprunt hypothécaire, pourvoir aux besoins de ses enfants, etc., en souscrivant une police temporaire importante; une fois que cette police est échue et que les années à risque élevé sont écoulées, la police d’assurance vie universelle continue de le protéger. Ainsi, le titulaire de police est couvert sa vie durant et le capital assuré est plus important pendant les années où il en a le plus besoin.

Évitez d’annuler vos polices ou de les laisser venir à expiration
Sauf en cas de nécessité absolue, il ne faut jamais annuler une assurance vie ou laisser une garantie venir à expiration. La souscription d’une nouvelle police implique presque toujours des primes plus élevées et exige souvent un nouvel examen médical. La meilleure façon d’augmenter sa couverture n’est pas d’annuler les polices existantes et de souscrire de nouvelles polices, mais plutôt de bonifier l’assurance vie déjà en place.

L’assurance vie comme moyen de maximiser son patrimoine
Une fois qu’une famille a réduit ses dettes à un montant minime et que les enfants sont élevés, on peut se demander en quoi une assurance vie peut lui être utile. Or, cette assurance vie peut servir à maximiser son patrimoine.

Tout d’abord, l’assurance vie est fiscalement avantageuse, parce que la somme assurée qu’elle verse est libre d’impôt. Vous souvenez-vous du compte d’accumulation des polices d’assurance vie universelle mentionné plus haut? Il peut servir à régler les primes futures, et ce, avec des dollars avant impôt plutôt qu’avec des dollars après impôt.

Ensuite, l’assurance vie est un actif sans risque. Contrairement à un portefeuille d’actions ou d’obligations, une police d’assurance vie est garantie et ne comporte pas de risque de perte. Toutefois, le revers est que le détenteur d’un portefeuille de placement a accès sa vie durant à l’argent qu’il a placé, ce qui n’est pas le cas pour le capital assuré d’une police d’assurance vie.

L’assurance vie est un élément essentiel de notre approche globale à l’égard des portefeuilles équilibrés. Si vous êtes curieux de connaître les différentes options en matière d’assurance vie ou que cela peut intéresser l’un de vos proches, appelez-nous au 514 934-0586 (Montréal) ou au 403 228-2378 (Calgary) ou envoyez-nous un courriel à inforequest@rothenberg.ca.

Il existe un lien étonnamment étroit entre la santé et la retraite anticipée : environ 70 % des Canadiens à la retraite n’ont pas arrêté de travailler le jour où ils l’avaient prévu et, parmi eux, 41 % ont mentionné leur état de santé comme la raison principale pour laquelle ils ont dû prendre leur retraite avant le temps.

La possibilité de tomber gravement malade est réelle. Bien que le rétablissement soit la priorité numéro un, il est de notre devoir de comprendre les effets potentiels d’une telle maladie sur l’actif et le plan de retraite des clients afin de préserver leur prospérité financière. L’un des moyens éprouvés pour protéger les intérêts des clients à long terme est la prise en compte de l’assurance contre les maladies graves dans la planification stratégique.

Le fait encourageant est que, si une personne tombe malade, mais qu’elle est couverte par une assurance contre les maladies graves, les répercussions de la maladie sur son revenu de retraite pourront être limitées.

Incidence de la maladie sur le revenu de retraite

Lorsqu’on doit lutter contre la maladie, la gestion des finances peut représenter une grande source de stress. La situation peut devenir très préoccupante si l’on n’est pas certain que le revenu sera suffisant pour effectuer des paiements et couvrir les dépenses courantes, tout en gérant les coûts liés au rétablissement.

Une solution consiste à retirer les fonds déjà mis de côté pour la retraite. Toutefois, l’utilisation de ces fonds comporte des désavantages. Les sommes retirées d’un REER sont assujetties à l’impôt.

Que peut-on faire?

Une autre solution est la souscription d’une police d’assurance contre les maladies graves. L’assurance contre les maladies graves aide le titulaire de police à protéger son actif lorsque la maladie frappe, en lui versant une somme forfaitaire en cas de maladie grave. Selon la police contractée, le client ne sera peut-être même pas obligé de puiser dans son portefeuille de placement, qui restera intact pendant son rétablissement.

L’assurance contre les maladies graves peut servir à compenser la diminution du revenu ou à remplacer le revenu perdu du malade ou de son conjoint, s’ils doivent prendre congé pendant la période de rétablissement, ou permettre au titulaire de police d’obtenir une aide supplémentaire.

L’assurance contre les maladies graves est-elle nécessaire? Combien coûte-t-elle et comment fait-on une réclamation?

Pour déterminer si votre couverture actuelle est insuffisante, il est important de tenir compte des prestations que vos autres polices d’assurance vous procurent. Ensuite, vous devez examiner votre situation personnelle et les besoins financiers qui résulteraient d’une maladie grave. La majorité des polices d’assurance vie, contrairement à l’assurance contre les maladies graves, ne couvrent pas les dépenses de la vie quotidienne comme celles entraînées par les déplacements entre la résidence et le lieu des traitements, les soins à domicile et la garde d’enfants.

En règle générale, plus vous êtes jeune et en santé, plus la prime est faible. Celle-ci dépend également de vos antécédents médicaux et familiaux, du montant de la protection et du nombre de maladies couvertes par la police. Comme nous sommes les courtiers de 25 compagnies d’assurance différentes, nous pouvons magasiner pour vous et vous obtenir le meilleur taux.

Le titulaire de la police peut faire une réclamation si un médecin autorisé du Canada qui est spécialisé dans la maladie traitée lui diagnostique une maladie couverte par la police. La prestation consiste généralement en une somme forfaitaire versée dans les 30 jours suivants. Aucune restriction ne s’applique à l’utilisation de cet argent et, une fois que la réclamation est réglée, la police prend fin. Si aucune réclamation n’est faite et que le titulaire décède pour une raison qui n’est pas couverte par la police, les primes payées peuvent être remboursées à un bénéficiaire désigné. De plus, certaines compagnies d’assurance remboursent également une partie des primes si la police vient à échéance sans qu’une réclamation ait eu lieu.

Bien que la protection varie d’une police à une autre, les problèmes de santé couverts par l’assurance contre les maladies graves sont le cancer, les AVC, la cécité, l’insuffisance rénale, la greffe d’organes, la sclérose en plaques, la maladie d’Alzheimer, l’infarctus du myocarde, les brûlures graves, la maladie de Parkinson, la paralysie, l’aphasie, la surdité, etc.

Qu’en est-il de l’assurance invalidité et de l’assurance de soins de longue durée?

Les polices d’assurance de soins de longue durée pourvoient aux soins personnels comme une aide dans l’accomplissement des activités quotidiennes. Elles remboursent généralement, jusqu’à concurrence d’un montant maximal, les dépenses engagées pour obtenir des soins comme ceux fournis dans un centre d’hébergement ou des soins à domicile, et elles versent une prestation préétablie à intervalles réguliers.

Les polices d’assurance invalidité versent des prestations de remplacement du revenu mensuelles au titulaire si celui-ci devient invalide et ne peut plus accomplir les tâches normalement exigées par son travail. La prestation est habituellement limitée à un pourcentage du salaire antérieur et cesse si le titulaire reçoit un nouveau revenu ou ne répond plus à la définition d’une personne invalide établie dans le contrat. À la différence des polices d’assurance contre les maladies graves, les polices d’assurance invalidité peuvent comporter une période d’attente calculée à partir du début de l’invalidité et les autres sources de revenus ainsi que le rétablissement du titulaire peuvent influer sur la prestation.

Et maintenant?

L’assurance contre les maladies graves peut constituer un merveilleux filet de sécurité, en particulier grâce à sa plus grande souplesse par rapport à d’autres formes d’assurance. Elle est conçue pour réduire l’incidence des maladies graves sur la situation financière globale du titulaire de police. Si vous pensez que l’assurance contre les maladies graves est importante pour vous et si vous souhaitez mieux connaître les options qui vous sont offertes, appelez-nous au 403 228 2378 pour prendre rendez-vous.

J’ai commencé ma carrière comme représentant, en vendant des produits d’assurance-vie.
Ouais, cela me rappelle de ce que Woody Allen disait :
« Ce qu’il y a de pire que de mourir, c’est d’être enfermé dans un ascenseur en compagnie d’un vendeur d’assurance-vie. »
Pas très flatteur ni très valorisant.

J’ai cependant persévéré. J’ai encore un souvenir très vif, même quarante ans plus tard, de la première fois qu’un de mes clients est décédé.

J’avais vendu une police de 100 000 $ à un jeune homme, marié et père de deux enfants. Nous savions tous les deux qu’il avait besoin d’une couverture beaucoup plus importante, mais c’est tout ce qu’il pouvait se payer. Moins d’un an plus tard, sa femme m’a appelé pour m’annoncer la terrible nouvelle. Même s’il avait seulement trente-trois ans, une crise cardiaque foudroyante l’avait terrassé.

Sa femme, en pleurs, me suppliait de l’aider. Submergée par les frais funéraires, des factures mensuelles qu’elle n’avait jamais vues auparavant, elle se sentait complètement dépassée.

Quelques jours plus tard, j’ai sonné chez elle et je lui ai remis un chèque.

Elle a pleuré à nouveau, en m’expliquant que, chaque fois qu’elle répondait à la porte, elle trouvait quelqu’un prêt à lui remettre un document, une facture ou autre chose qui n’avait pas été payée. J’étais le premier à tendre le bras pour lui remettre un chèque – de 100 000 $.

Représentez-vous son mari, si vous le voulez, comme une machine très spéciale installée dans le sous-sol. Chaque vendredi, elle descendait au sous-sol et appuyait sur un gros bouton rouge de la machine, et il en sortait un chèque couvrant tous ses besoins pour la semaine. Maintenant, cette machine avait cessé de fonctionner. C’était la fin des chèques hebdomadaires.

L’assurance peut jouer le rôle de cette machine qui fournit le chèque hebdomadaire.

<strong>Le montant d’assurance-vie dont j’ai besoin</strong><strong> :</strong>

Pour cette illustration, nous supposerons que le ménage comprend un seul gagne-pain et que l’autre conjoint consacre une grande partie de son temps à élever les enfants. Le gagne-pain ramène à la maison un revenu après impôt de 45 000 $, soit 865,00 $ par semaine. Son revenu annuel brut est de 75 000 $.

La question est la suivante : quelle prestation d’assurance vie peut fournir un revenu net de 45 000 $, si ce montant forfaitaire est investi à un taux de rendement raisonnable? À mon avis, un rendement de 5 % du capital est un taux très réaliste, compatible avec un degré de risque raisonnable qui ne causera pas de stress excessif. Un montant de 1 500 000 $ placé à 5 % produit un revenu de 75 000 $.

Comme le revenu est composé en partie de gains en capital et de dividendes, son imposition est plus favorable que celle d’un revenu (en salaire) équivalent et laisse au bénéficiaire un montant net plus élevé que 45 000 $. Ce revenu supplémentaire peut être ajouté chaque année au placement initial de 1 500 000 $ afin de compenser l’effet de l’inflation.

Dans mon prochain dialogue, je traiterai des différents types de polices d’assurance qui sont disponibles ainsi que de l’assurance répondant à des besoins particuliers, comme les études universitaires des enfants, l’hypothèque qu’il reste à rembourser sur votre maison ou les biens locatifs que vous possédez éventuellement, comme un triplex.