Avec une inflation à son plus haut niveau depuis près de 40 ans, vous vous inquiétez peut-être de ce que cela signifie pour votre retraite. Dans cet article, nous passons en revue certaines choses auxquelles vous pouvez vous attendre, que vous soyez en train de planifier votre retraite ou que vous soyez déjà à la retraite.
Récemment, vous avez peut-être remarqué une augmentation importante pour certaines dépenses, comme l’épicerie, le loyer et les factures de gaz. Ce phénomène s’appelle l’inflation. L’inflation se produit généralement lorsque les entreprises transfèrent l’augmentation de leurs coûts sur vous, le client. Mais l’inflation n’a pas seulement un impact sur vos habitudes de consommation. Elle a aussi une influence sur votre capacité d’épargner pour les grands objectifs de la vie, et vos meilleures années comme il se doit.
J’épargne pour ma retraite. Comment l’inflation m’affecte-t-elle ?
Comme vos dépenses augmentent avec l’inflation, vos priorités financières vont très probablement changer, et l’épargne-retraite risque de passer au second plan. Il vous sera peut-être même difficile de mettre régulièrement des fonds de côté, sachant que vous devez d’abord payer des choses comme la nourriture et l’essence. En cas extrême, vous devrez peut-être même piger dans votre épargne pour compenser vos dépenses excédentaires. Lorsque votre revenu demeure inchangé, mais que le coût de la vie ne cesse d’augmenter, c’est certainement une possibilité.
Il peut arriver que votre première intuition soit de réduire ou de cesser complètement de cotiser régulièrement à vos comptes de retraite jusqu’à ce que la situation se calme et que les prix reviennent à un niveau plus ou moins normal. Cependant, vous devez éviter de succomber à cette idée. Car même si vous considérez seulement réduire ou cesser vos contributions pour une courte période, cela peut avoir des effets drastiques sur votre pécule.
La capitalisation des rendements des fonds que vous épargnez et investissez régulièrement pour votre retraite permettra à votre épargne d’augmenter plus rapidement au fil du temps. Imaginez la grosseur d’une boule de neige qui augmente au fur et à mesure qu’elle descend une pente et prend de l’élan. Les rendements composés fonctionnent de la même manière.
En continuant à verser des cotisations régulières sur vos comptes de retraite, vous vous assurez de profiter pleinement de la puissance des rendements composés. Par contre, lorsque vous réduisez ou cessez de cotiser à votre épargne-retraite, cela peut se traduire par des milliers de dollars de moins en épargne-retraite à long terme.
Prenons l’exemple suivant. Disons que Bob commence avec 2 000 $ dans son REER et qu’il investit 2 000 $ de plus par année en vue de sa retraite. Supposons un rendement de 7 % par an pour simplifier les choses. Après 30 ans, le REER de Bob vaudra 202 146 $. Si Bob décide de cesser de cotiser à son REER les sixième et septième années en raison de l’inflation, il se retrouvera avec 181 146 $, soit une différence de 21 000 $ à la fin de la 30e année.
Bien que nous ne recommandions pas la réduction de vos dépenses de première nécessité, comme la nourriture, si vous craignez de devoir réduire le montant ou la fréquence de vos cotisations, vous pouvez libérer des fonds en éliminant les dépenses non essentielles, comme les sorties au restaurant ou les services d’abonnement.
Dans tous les cas, les coupes budgétaires ont leurs limites. Vous devez donc absolument discuter de cette question avec votre conseiller en gestion de patrimoine. Il pourra vous guider dans le processus d’ajustement de votre stratégie de planification de la retraite et de votre portefeuille d’investissement de manière à avoir le moins d’impact possible sur votre qualité de vie actuelle et d’obtenir le meilleur résultat possible pour votre retraite.
Je suis déjà à la retraite. Que signifie l’inflation pour moi?
Après avoir consacré tant de temps et d’efforts dans la préparation et l’épargne pour votre retraite, la question se pose sans doute de savoir si vous avez épargné suffisamment, si votre argent durera assez longtemps et si vous devrez ajuster quelques-uns de vos plans très attendus en raison de l’inflation. La réponse dépend sur quelques facteurs. Parmi eux, votre flux financier personnel, vos dépenses et votre volonté de faire des concessions si nécessaire.
Comme vous n’êtes plus actif sur le marché du travail en tant que retraité, vos revenus ont tendance à être plus prévisibles et vos dépenses sont également plus stables. Votre épargne personnelle et votre portefeuille d’investissements sont très probablement votre source principale de liquidités pendant cette période de votre vie. Vous pouvez également compter sur les pensions gouvernementales, comme le RPC, la Sécurité de la vieillesse (SV) et le SRG, pour votre revenu de retraite.
Bien que vos économies personnelles et vos placements courants seront probablement les plus touchés par la hausse de l’inflation, à mesure que votre pouvoir d’achat diminuera et que les marchés réagiront, les prestations de retraite fédérales que vous recevez subiront moins d’effets négatifs.
Les programmes financés par le gouvernement, comme le RPC, la SV et le SRG, sont indexés à l’inflation, ce qui signifie qu’ils sont rajustés en fonction de l’inflation, à l’aide de différentes formules. Ainsi, vous recevrez probablement une augmentation des montants versés, car le gouvernement tente de tenir compte de l’augmentation rapide du coût de la vie.
Il est toutefois important de noter que si le taux d’inflation surpasse le taux d’ajustement, l’ajustement ne sera pas suffisant pour compenser la différence entre les deux. Il se peut qu’après avoir réglé vos dépenses de base comme le loyer, les services publics et l’épicerie, il vous reste moins d’argent pour les activités les plus excitantes de votre liste de choses à faire avant le décès. Il s’agit alors de trouver un équilibre entre la poursuite de votre retraite comme prévu et les concessions à faire, surtout lorsque vos dépenses dépassent vos revenus. Cela peut être le cas si vous avez des objectifs ou des passe-temps auxquels vous êtes déterminé à ne pas renoncer.
Si vous êtes en bonne santé, les voyages sont probablement l’un des premiers points de votre liste de souhaits pour la retraite. Vous avez sans doute économisé pour cet objectif ambitieux, car il peut être coûteux. Malheureusement, en période d’inflation, les voyages peuvent coûter plus cher que prévu.
Mais il existe aussi quelques avantages à l’inflation, comme la hausse des taux d’intérêt. Vous constaterez que les taux des rentes et des CPG, par exemple, peuvent augmenter en période d’inflation.
Un autre avantage se trouve dans l’immobilier. Pour ceux encore propriétaires de leur maison et qui cherchent le meilleur moment pour la vendre, les prix de l’immobilier ont tendance à augmenter en période d’inflation. Cela signifie que le moment le plus propice pour vendre votre maison peut être celui où l’inflation augmente.
Bien sûr, comme dans toute situation, il y a des pour et des contre et ils doivent être soigneusement évalués. Pour en tirer des conclusions, l’essentiel est le suivant : Si vos dépenses dépassent vos revenus, ce qui est tout à fait possible étant donné que le coût de la vie augmente avec l’inflation, vous serez peut-être obligé de choisir entre repousser votre retraite ou continuer comme prévu, mais en faisant quelques concessions.
Si vous êtes en phase de transition vers la retraite, il est possible que vous décidiez de travailler plus longtemps afin de générer un revenu plus important pour faire les choses dont vous aviez initialement prévues et faire face à la hausse des dépenses. Si vous êtes en retraite et que vous ne prévoyez pas de retourner sur le marché du travail, vous pouvez alors opter pour des produits de consommation courante moins coûteux afin de compenser les coûts de l’inflation.
On peut comprendre que vous soyez inquiet des conséquences de l’inflation sur votre liberté et votre flexibilité à la retraite. Les stratégies visant à minimiser les effets de l’inflation sur votre épargne et vos plans de retraite diffèrent selon chaque personne, en fonction de votre situation unique. Il est toujours préférable de contacter votre conseiller en gestion de patrimoine si vous êtes le moindrement soucieux de l’impact de l’inflation sur votre retraite.
Bien que cet article ait été soigneusement vérifié, nous ne pouvons pas et ne garantissons pas que les informations fournies sont correctes, exactes ou à jour. Veuillez vous adresser à votre conseiller de gestion de patrimoine Rothenberg obtenir des conseils en fonction de votre situation particulière. Gestion de Capitaux Rothenberg est membre de l’OCRCVM et du Fonds canadien de protection des épargnants.
