Investir dans les CPG de la bonne façon : explication de l’échelonnement des CPG

En appliquant cette stratégie, vous pouvez profiter des taux de CPG les plus compétitifs, maximiser potentiellement vos rendements et, surtout, vous protéger en cas de baisse des taux d’intérêts.

Faites une recherche rapide sur Google pour trouver les « meilleurs taux de CPG » et vous constaterez qu’il existe une variété d’options offertes de taux de certificats de placement garanti (CPG) parmi lesquels vous pouvez choisir.

Assurément de nombreuses options sont une bonne chose, mais cela peut aussi être une source d’inquiétude: Combien dois-je investir? Quelle est la durée du CPG que je devrais choisir? Comment puis-je maximiser mes rendements? Que se passe-t-il si les taux d’intérêt baissent? Comme pour tout produit que vous envisagez d’acheter, financier ou autre, vous aurez des questions.

Heureusement, il existe une stratégie éprouvée appelée « L’échelonnement des CPG » qui aide à réduire considérablement les incertitudes et à s’assurer que vos CPG demeurent à l’avant-garde des développements qui pourrait nuire à vos rendements.

Mais d’abord, que sont les CPG?

Les CPG sont essentiellement des prêts que vous faites à une banque, à une caisse populaire ou à une institution financière pour une certaine période de temps, aussi appelée un terme. Les termes peuvent varier de 30 jours à 1, 2, 3, 4 ou 5 ans. Habituellement, ce capital est « immobilisé », ce qui signifie que vous n’y avez pas accès avant l’échéance du CPG.

En retour, vous recevez un pourcentage de votre dépôt initial comme paiements réguliers. Selon le CPG, vous pourriez recevoir des intérêts mensuels, semestriels ou annuels ou à l’échéance. Les façons les plus populaires de recevoir des intérêts sont les versements annuels ou le paiement à l’échéance.

Pourquoi devrais-je investir dans un CPG?

Les placements à revenu fixe comme les CPG assure la tranquillité d’esprit et la sécurité, principalement parce que vous n’avez pas à vous soucier de perdre votre investissement initial. D’ailleurs, le retour sur votre investissement initial est garanti.

Vous obtenez également le confort supplémentaire de savoir exactement de combien votre investissement va grandir et, à son tour, combien d’argent vous empocherez. Dans le cas des CPG, il s’agit de votre placement initial complet plus les intérêts!

Comparativement à d’autres produits de placement, les CPG sont particulièrement attrayants parce que vous pouvez compter sur eux pour vous assurer un revenu régulier.

L’ajout de CPG à votre portefeuille peut également vous aider à réduire votre risque de placement global. Pour cette raison, votre portefeuille devrait inclure des options plus sûres ayant failble risque qui génèrent un revenu constant, comme les CPG. Quel que soit le montant, une garantie de revenu est particulièrement utile pour préparer l’avenir.

Le compromis risque-rendement des CPG…

Les CPG sont considérés comme des placements à faible risque puisque vous êtes assuré de récupérer le montant que vous investissez. Toutefois, les CPG ne sont pas la meilleure option si vous êtes à la recherche d’une croissance exceptionnelle.

Pour vous donner une idée, en avril 2021, les taux plus élevés de CPG, peu importe la durée du terme, se situaient autour de 2%. Par ailleurs, l’indice S&P 500 (GSPC), qui est considéré comme un bon indicateur du marché américain, a produit un rendement annuel moyen de 13,6 % (date d’août 2020).

De plus, les CPG ne sont pas un bon placement si vous avez besoin d’un accès immédiat à votre argent; les retraits anticipés peuvent entraîner des pénalités.

Cela dit, les taux des CPG, comme ceux des comptes d’épargne, des prêts hypothécaires et des cartes de crédit, changent au fil du temps, soit qu’ils augmentent ou diminuent. Alors que le taux soit garanti une fois que vous avez immobilisé votre argent pour la durée du terme, vous ne pouvez pas savoir avec certitude vers quelle direction se dirigent les taux du CPG. Il est tout à fait possible que, dans quelques mois, les taux des CPG seront plus élevés qu’ils ne le sont aujourd’hui. Il est tout aussi possible qu’ils sont à la baisse.

Étant donné qu’il peut s’agir d’un jeu de hasard quant à prédire dans quel sens les taux des CPG iront, il est important d’avoir une stratégie en place qui peut vous aider à obtenir les taux les plus compétitifs sur le marché, mais aussi de vous protéger en cas de baisse des taux d’intérêt. C’est exactement ce que fait l’échelonnement des CPG.

Voici comment fonctionne l’échelonnement des CPG

L’échelonnement des CPG consiste à répartir le montant total que vous prévoyez investir entre plusieurs CPG, en vous assurant que vous avez un CPG qui arrive à échéance chaque année, puis en réinvestissant le montant qui vient à échéance au meilleur taux disponible.

L’échelonnement des CPG est une stratégie qui met l’accent sur l’achat de CPG ayant des dates d’échéance différentes et, par conséquent, des taux d’intérêt différents. De cette façon, vous n’avez pas à deviner la direction des taux d’intérêt.

Grâce à cette approche, vous obtiendrez toujours le taux de rendement moyen le plus élevé, peu importe la façon dont les taux d’intérêt fluctuent et vous serez en mesure de profiter de l’occasion que présentent les taux à la hausse.

Par exemple, vous avez 30 000 $. Selon la stratégie d’échelonnement des CPG, vous investiriez 10 000 $ à chaque terme. Nous vous recommandons de partager votre argent à parts égales entre les termes de 1, 2 et 3 ans. Comme l’explique Tina Patel, notre gestionnaire de service des CPG : « Trois ans, c’est une bonne période pour voir tous les changements et les mouvements en cours. »

Cela vous donnerait 10 000 $ de capital venant à échéance chaque année pendant trois ans, que vous pourrez ensuite réinvestir dans un autre CPG de trois ans. Le taux des CPG de trois ans sera toujours plus élevé qu’un taux d’un an ou de deux ans, de sorte que vous obtenez toujours le taux le plus élevé disponible. En règle générale, plus le terme du CPG est long, plus le taux d’intérêt est élevé.

« Si les taux augmentent, alors vous avez de l’argent à réinvestir dans un taux plus élevé parce que vous avez une échéance à suivre. Si les taux baissent, vous vous protégez parce que tout n’arrive pas à échéance en même temps », explique Mme Patel.

Un avantage supplémentaire de cette approche est que vous aurez toujours accès à une partie de votre argent à échéance chaque année. Donc, non seulement vous bénéficiez des taux les plus compétitifs nécessaire à la croissance de vos placements, vous êtes également en mesure d’accéder facilement à votre capital selon vos besoins.

Comme le dit le vieux dicton, “ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier”. Comme les œufs, cela est également vrai pour les CPG.