Auteur/autrice : kiara

Avez-vous remarqué à quel point le domaine des placements recèle une abondance de sigles et de termes dont vous n’avez jamais entendu parler? Pour démystifier notre travail, nous avons inclus dans ce bulletin électronique un glossaire de quelques-uns de ces termes. Commençons par les dix premiers!

Fonds négocié en bourse (FNB)

Un fonds négocié en bourse (FNB) est un moyen de placement qui suit l’évolution d’autres actifs ou d’un indice. Il possède des actifs sous-jacents, comme des actions ou des obligations, dont la propriété est divisée en parts. Les titulaires de parts de FNB ont droit à des profits – par exemple des intérêts ou des dividendes – et leurs parts peuvent prendre de la valeur avec le temps. Même si les FNB sont des fonds en gestion commune, leurs parts se négocient à une bourse comme des actions ordinaires. Autrement dit, les parts peuvent être achetées ou vendues durant un jour de bourse, ce qui assure leur liquidité et leur diversité. Les FNB exigent habituellement des frais moins élevés que ceux des fonds communs de placement.

Billet à capital protégé (BCP)

Un billet à capital protégé (BCP) est un billet structuré qui garantit le placement initial de l’investisseur et offre des possibilités de croissance et de revenu, selon le rendement des actifs sous-jacents. Le BCP constitue une solution idéale pour un investisseur qui désire protéger son placement, tout en participant à la progression du marché. L’investisseur doit conserver les BCP jusqu’à l’échéance pour être remboursé intégralement. Cela signifie que l’argent de l’investisseur est immobilisé pendant une plus longue période et qu’un retrait anticipé peut entraîner des frais.

Billet à capital à risque (BCR)

Un billet à capital à risque (BCR) est un billet structuré qui peut offrir plus de croissance ou de revenu qu’un BCP, mais qui, comme son nom l’indique, expose le placement initial à un risque. Les BCR ont souvent d’autres caractéristiques, comme une protection limitée du capital ou des rendements accélérés, et, à l’instar des BCP, il faut les conserver jusqu’à l’échéance pour en profiter pleinement. D’autres restrictions peuvent s’appliquer, par exemple un plafonnement du gain en cas de hausse.

Fonds commun de placement

Un fonds commun de placement est un placement en gestion commune qui est composé d’actions, d’obligations ou d’actifs du même genre. Il est administré par un gestionnaire qui investit le capital dans le but de procurer des gains en capital et des revenus aux investisseurs du fonds. Les fonds communs de placement procurent aux investisseurs un accès au marché boursier ainsi que le potentiel et la diversité d’une vaste gamme de produits financiers, en contrepartie d’un montant à investir relativement faible. Il existe de nombreuses sortes de fonds communs de placement, qui se différencient par leur style de placement, la composition de leur actif et leur répartition géographique.

Action privilégiée

Une action privilégiée est un titre à revenu fixe émis par une société qui procure des dividendes à son détenteur. Les actionnaires privilégiés sont payés avant la distribution des dividendes sur les actions ordinaires. De plus, si la société fait faillite, ils ont droit à un remboursement avant les actionnaires ordinaires. Les actionnaires privilégiés n’ont pas de droit de vote.

Action ordinaire

Les actionnaires ordinaires sont propriétaires d’une partie de la société et ont habituellement un droit de vote. Ils participent aux profits de la société sous la forme de dividendes ainsi que d’une plus-value, si la valeur de leurs actions augmente. Les actions ordinaires d’une société constituent un placement plus risqué que les actions privilégiées, mais elles ont un potentiel de rendement plus élevé.

Fiducie de placement immobilier (FPI)

Une fiducie de placement immobilier (FPI) est une fiducie qui possède, exploite ou finance des biens immobiliers. Les parts de FPI sont souvent négociées à une bourse importante comme les autres titres et elles offrent la possibilité de participer aux investissements immobiliers. Les FPI tirent leurs revenus de différents biens immobiliers lucratifs, qui vont des immeubles d’habitation aux centres commerciaux en passant par les immeubles de bureaux, et se spécialisent souvent dans un secteur particulier, comme les soins de santé.

Obligation

Une obligation est un titre de créance dont l’émetteur – la société ou l’État qui emprunte – est un débiteur du détenteur de l’obligation. L’obligation verse un intérêt jusqu’à l’échéance, date à laquelle le montant du capital doit être remboursé. L’intérêt est habituellement payable chaque semestre. Les obligations sont généralement liquides et peuvent être négociées sur le marché secondaire.

La principale différence entre les actions et les obligations est que les actionnaires sont des propriétaires, tandis que les détenteurs d’obligations sont considérés comme des prêteurs. En cas de faillite, les détenteurs d’obligations ont la priorité et sont remboursés avant les actionnaires. De plus, les obligations comportent une date d’échéance, alors que les actions restent en circulation indéfiniment.

Certificat de placement garanti (CPG)

Un certificat de placement garanti (CPG) est un placement canadien offert par une société de fiducie ou une banque et qui comporte un taux de rendement garanti pendant une période établie. Étant donné que le montant investi et l’intérêt sont entièrement garantis, le CPG est considéré comme un placement sûr. Dans l’éventualité improbable d’une faillite de l’institution financière, la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) garantit le remboursement de l’intérêt et du capital jusqu’à concurrence de 100 000 $ par personne et par institution (pour en savoir plus, visitez le site SADC.ca).

Rente viagère garantie

Une rente viagère est un produit financier qui verse un revenu fixe. Quelles que soient les fluctuations des marchés boursiers ou des taux d’intérêt, la rente viagère continuera de payer un montant fixe, ce qui en fait un moyen fiable de s’assurer d’un revenu régulier. Les rentes viagères sont offertes par les compagnies d’assurance vie et, une fois établies, elles ne peuvent pas être modifiées. Les versements se poursuivront pendant toute la vie du rentier et de son conjoint ou sa conjointe, le cas échéant. Il est toujours recommandé de faire garantir un nombre minimum de versements à titre de protection du patrimoine.

Bien qu’il soit important de connaître en partie cette terminologie, il importe encore plus d’en discuter avec votre conseiller en placement, qui pourra vous aider à vous frayer un chemin dans ce labyrinthe!

Lorsque vous quittez le pays pendant une période prolongée, vous avez beaucoup de choses à considérer. Les conseils qui suivent vous aideront dans vos préparatifs, votre voyage et la conduite automobile.Une fois que vous aurez paré à tout, il ne vous restera plus qu’à vous rendre à destination en toute sécurité. Vous pourrez ensuite profiter sans contraintes et sans souci du soleil et du temps chaud.

Lorsqu’on laisse sa maison inoccupée pendant plus de 30 jours

Même si l’assurance habitation peut différer d’un propriétaire à un autre, tous les assureurs ont des règles en vigueur en ce qui regarde les mesures à prendre si votre maison, votre condo ou votre appartement doit rester inoccupé pendant une période donnée – habituellement 30 jours. Un voisin en qui vous avez confiance, un ami ou un parent qui vérifie régulièrement votre maison peut aider à atténuer tout problème éventuel – comme un dégât d’eau provoqué par l’éclatement d’un tuyau. Il est recommandé d’appeler votre assureur pour passer en revue votre police afin de pouvoir partir l’esprit tranquille.

Conseils avant le départ 

1. Emportez votre passeport, mais n’oubliez pas de le renouveler s’il doit expirer pendant que vous serez parti.
2. Faites deux séries de photocopies de vos cartes et de vos documents. Mettez-en une dans vos bagages et laissez l’autre à un voisin en qui vous avez confiance, un ami ou un parent.
3. Informez votre banque et les émetteurs de vos cartes de crédit que vous quittez le pays.
4. Pensez à acheter un forfait téléphonique international pour éviter des frais d’itinérance coûteux.
5. Annulez les livraisons régulières et faites suivre votre courrier.
6. Débranchez les dispositifs électroniques et les appareils électroménagers inutiles dans votre maison. Coupez l’alimentation en eau.
7. Créez l’impression que la maison est habitée. Demandez à quelqu’un de fiable de venir prendre le courrier ou les dépliants laissés sur le seuil de votre porte. Installez des minuteries sur des lampes intérieures et extérieures et engagez quelqu’un pour déneiger l’allée de la voiture, le trottoir et le chemin après chaque chute de neige.
8. Appelez votre fournisseur de service téléphonique, d’accès Internet ou de télévision par câble ou par satellite afin de suspendre temporairement votre service. Assurez-vous cependant que cette interruption ne nuit pas, le cas échéant, au système de surveillance de votre maison.
9. Rangez dans un coffret de sûreté les objets précieux que vous n’emportez pas.
10. N’annoncez pas votre projet de voyage sur les médias sociaux. Vous ne voudriez pas faire savoir à tout le monde que vous n’êtes pas à la maison.
11. Faites exécuter toutes vos ordonnances à l’avance. Assurez-vous d’avoir vos médicaments avec vous et de les transporter dans les contenants originaux étiquetés de la pharmacie. Il est également recommandé de vous munir des pièces suivantes :

• document pratique décrivant vos antécédents médicaux;
• certificat de vaccination à jour;
• procuration relative aux soins de santé identifiant la personne qui peut prendre des décisions au sujet de vos soins si vous êtes incapable d’exprimer vos préférences;
• si vous avez un problème de santé, il est important de porter un dispositif d’alerte qui se connecte à une banque de données virtuelle contenant des renseignements médicaux pertinents.

12. Procurez-vous une assurance voyage. Tomber malade à l’étranger peut être très coûteux ou dangereux. Certains émetteurs de cartes de crédit offrent une assurance maladie et une assurance voyage. Vous devriez vérifier les soins qui sont couverts par votre carte de crédit (par exemple, séjours à l’hôpital, visites chez le médecin, évacuation d’urgence jusqu’au Canada au besoin – éventuellement en compagnie d’un infirmier ou d’un médecin). Veillez en tout cas à posséder une assurance maladie en voyage pour éviter d’avoir à régler une facture élevée à votre retour.
13. Surveillez la durée de votre séjour aux États-Unis. Vérifiez les règlements les plus récents et le nombre maximum de jours par année auquel vous avez droit (les règles concernant l’immigration et l’impôt sont différentes).

Avant de prendre la route, communiquez avec votre assureur automobile. Il est important de le prévenir de votre voyage et d’examiner vos options en matière de couverture afin d’avoir une protection adéquate.

1. Faites faire une mise au point de votre voiture au garage. Il est important que votre véhicule soit prêt à faire une longue route.
2. Renouvelez votre assurance auto ou votre permis de conduire avant de partir, s’ils doivent expirer pendant que vous serez parti.
3. Envisagez de vous inscrire à un programme d’assistance routière comme celui de la CAA, qui peut vous offrir de l’aide au Canada comme à l’extérieur du pays.
4. Équipez votre voiture d’une trousse de survie en hiver, qui sera pratique en cas d’urgence.
5. Assurez-vous de savoir où vous allez! Même si vous possédez un GPS pour vous orienter, des cartes routières ne peuvent pas vous faire de mal. Si vous êtes inscrit à un programme d’assistance routière, celui-ci peut vous fournir des cartes et d’autres renseignements sur votre itinéraire.
6. Ne forcez pas sur la conduite. Faites des pauses fréquentes et prenez votre temps. Un conducteur bien reposé et vigilant est un conducteur prudent.

Vivre sans dettes peut apparaître comme un rêve chimérique, mais c’est un objectif réalisable. On peut faire beaucoup de progrès en procédant une petite étape à la fois. Il importe simplement de faire le premier pas.

Sachez le taux d’intérêt que vous payez. Pour être libéré de vos dettes et le rester, il est d’abord important de connaître ce que celles-ci vous coûtent. Au Canada, le taux d’intérêt des cartes de crédit peut varier de 20 % à 24 %. C’est un pourcentage énorme qui peut faire croître rapidement le montant que vous devez.

Consolidez vos dettes. Si vous avez accumulé des dettes avec vos cartes de crédit, la meilleure façon de les gérer consiste à les consolider dans une ligne de crédit à faible taux et peut‑être même à supprimer toutes vos cartes de crédit, en leur préférant une carte de débit. Les lignes de crédit comportent généralement un taux de 5 % environ, ce qui réduira substantiellement le montant d’intérêt qu’on vous facturera chaque mois.

Si vous devez négocier des paiements avec une ou plusieurs institutions financières, cette solution est également possible. Vous pouvez communiquer avec vos créanciers et négocier un montant réduit ou un calendrier de paiements que vous pourrez gérer plus aisément.

Il est important que vous disposiez de chiffres précis sur les montants que vous devez et les taux d’intérêt exigés  afin que, lorsque vous effectuez des paiements, vous remboursiez vos dettes qui sont les plus coûteuses. De plus, efforcez-vous toujours de verser le montant mensuel minimum sur toutes vos dettes.

Faites le suivi de vos dépenses. Une fois que vous connaissez le montant que vous devez et le taux que vous payez, le suivi de vos dépenses et le moyen le plus facile et le plus concret pour commencer à vous libérer de vos dettes. Notez tous vos achats ou conservez vos factures. Ainsi, vous saurez où votre argent va. Wally est une application utile qui vous permet de suivre vos dépenses et d’établir un budget de base. Contrairement à beaucoup d’autres services de budgétisation, Wally est gratuit! En effectuant le suivi de vos dépenses, vous prendrez graduellement l’habitude d’être conscient de vos achats et d’éliminer les excès.

Établissez un budget. Un budget n’implique pas nécessairement que vous viviez dans l’austérité, mais simplement que vous sachiez d’où l’argent provient et où il va. Il vous est alors plus facile de planifier et de contrôler vos dépenses. Comme son nom l’indique, l’application You Need A Budget (Vous avez besoin d’un budget) vous aide à vivre dans les limites de votre revenu et à trouver des façons d’équilibrer votre budget. Grâce à cette application, qui est compatible avec les téléphones cellulaires et les ordinateurs de bureau, vous pouvez établir votre budget en tenant compte de vos frais de subsistance, de vos dettes et de vos placements. Parmi les autres sites Web ou applications consacrés à l’établissement d’un budget et au suivi des dépenses, mentionnons Mint et Budget Tracker.

Prenez votre temps! Si vous tentez trop vite d’effectuer trop de changements et que vous n’effectuez pas votre budgétisation à un rythme qui vous convient, vous risquez de perdre votre motivation.

L’établissement d’un budget vous permettra non seulement d’affecter le plus d’argent possible au remboursement de vos dettes, mais également de garder de bonnes habitudes de consommation et d’épargne une fois que vous ne serez plus endetté. Ainsi, vous pourrez jouir au maximum d’une vie sans dettes et même dépenser de l’argent sans vous sentir coupable.

Réduisez vos dépenses. Une fois que vos dettes sont liquidées, le mieux est de contenir le plus possible vos dépenses. L’affectation de votre épargne au remboursement des dettes est une bonne idée, mais assurez-vous de reconstituer rapidement vos économies. De plus, vous avez encore besoin d’un fonds d’urgence.

Soyez constant. Efforcez-vous d’être constant dans vos paiements : versez régulièrement le montant le plus élevé que vous pouvez vous permettre pour rembourser vos dettes.

Lorsque vous franchissez un jalon, célébrez! Ce sentiment de liberté et cet optimisme que vous éprouvez, vous le méritez bien! La plus grande récompense, c’est le fait de savoir que vous êtes sur la bonne voie pour vous libérer à jamais des dettes.

Le Régime de pensions du Canada (RPC) est l’un des éléments de base du système de revenu de retraite du Canada. En cas de décès du bénéficiaire, le régime de pensions peut procurer un revenu notable au survivant du RPC. Est considéré comme un « survivant du RPC » tout particulier qui était l’époux ou le conjoint de fait d’un cotisant au RPC.

Il est important de comprendre ce qui peut se produire au décès d’un époux ou d’un conjoint ou conjoint de fait qui a cotisé au RPC. La décision finale concernant les prestations de survivant tiendra compte de toutes les sources de revenu de retraite. C’est ici qu’un conseiller bien préparé s’avère fort utile. Le conseiller attirera votre attention sur les détails importants et verra à ce que vous soyez, vous aussi, bien préparé. Tous les cotisants au RPC devraient vérifier régulièrement leur état de compte du cotisant pour s’assurer de son exactitude.

Conditions préalables
Pour qu’une personne soit admissible à titre de survivant du RPC :

• Le cotisant doit avoir fait des paiements au RPC pendant 10 ans ou pendant le tiers de sa période de cotisation, dont trois ans au minimum.
• L’époux ou le conjoint de fait survivant doit avoir un enfant à charge, être invalide ou être âgé d’au moins 35 ans.

Projet de loi C-26
En décembre 2016, l’adoption du projet de loi C-26 modifiant le RPC a eu pour effet d’augmenter les gains assurés et le revenu de remplacement. Les prestations de retraite découlant des nouvelles règles entraîneront à leur tour une hausse des prestations de survivant.

Les changements prennent cependant du temps pour entrer pleinement en vigueur; ils auront donc malheureusement peu d’incidence sur les survivants actuels ainsi que sur ceux qui le deviendront bientôt. Néanmoins, les survivants devraient faire une demande de prestations le plus tôt possible, car les paiements rétroactifs ne sont disponibles que pour une période maximale de 12 mois.

Situations particulières
Lorsque, dans un couple qui partage ses prestations du RPC, l’un des deux conjoints décède, les prestations sont rajustées au montant en vigueur avant le partage. Des règles sont prévues pour d’autres situations particulières, comme certains remariages ou les mariages « in extremis », et une recherche est justifiée dans de tels cas.

Prestation d’orphelin versée aux enfants d’un cotisant
Sous réserve que le défunt ait cotisé au RPC pendant la période minimale mentionnée plus haut, les enfants admissibles peuvent recevoir une prestation d’orphelin du RPC. Il s’agit d’une prestation forfaitaire qui, en 2017, atteignait 241,02 $ mensuellement par parent cotisant au RPC.

Autres revenus de retraite
Les autres revenus de retraite influeront sur le montant final des paiements mensuels du RPC que le survivant recevra. Il est important de connaître les modalités et les limites des prestations de survivant. Vous trouverez ci-dessous des liens très utiles à cet égard.

Liens utiles
Calendrier de paiement des prestations :
Taux de cotisation au RPC, maximums et exemptions :
Calculatrices financières du site Web de Rothenberg :