Auteur/autrice : kiara

Statistique Canada révèle que l’âge de retraite moyen a augmenté à 63 ans en 2015. Vous pourriez avoir la liberté de cesser de travailler — ou du moins de quitter votre carrière actuelle — à 58 ans, à 55 ans ou même plus tôt!

La planification de la retraite est en grande partie une question d’argent : ce que vous devez faire et ne pas faire aujourd’hui pour être capable de quitter le marché du travail à la date que vous avez fixée et vivre la vie dont vous rêvez.

Une retraite anticipée est encore possible, mais beaucoup de travailleurs ont de la difficulté à y croire. Presque la moitié des personnes qui ont l’intention de prendre leur retraite, soit 47 %, craignent que leurs économies ne suffisent pas jusqu’au bout, alors qu’elles étaient 37 % en 2009.

Dans un sondage de Bankrate.com, pas moins de 70 % des personnes interrogées ont déclaré qu’elles hésitaient à entamer leur épargne-retraite et qu’elles projetaient de travailler le plus longtemps possible durant leur retraite. 70 %!

« Le fait de travailler pendant la retraite comporte beaucoup d’avantages », soutient Jill Cornfield, une analyste de la retraite de Bankrate.com. « Je ne suis pas surprise que presque les trois quarts des gens affirment vouloir travailler aussi longtemps qu’ils le peuvent à la retraite. Ce n’est pas une simple question d’argent. Lorsque vous travaillez comme consultant ou que vous trouvez un emploi à temps partiel, de préférence un emploi que vous aimez vraiment, cela vous aide à garder l’esprit vif. »

Il est crucial que les personnes qui envisagent de prendre leur retraite, même dans quelques années, calculent le revenu mensuel dont elles auront alors besoin. La règle empirique habituelle veut que les futurs retraités aient besoin de 70 % à 80 % de leur revenu annuel actuel pour maintenir leur mode de vie à la retraite. Vous devriez prendre en compte toutes les dépenses, y compris la maintenance et l’entretien de la maison, les taxes, les soins de santé et les dépenses ponctuelles importantes comme l’achat d’un logement ou d’une voiture. De plus, il est très peu probable que des dépenses courantes comme les divertissements, les restaurants et les cadeaux diminuent. En fait, elles pourraient même augmenter, car vous disposerez de plus de temps pour voyager, vous consacrer à vos passe-temps favoris ou recevoir vos enfants et vos petits-enfants.

Après avoir calculé le revenu de retraite mensuel nécessaire, vous devez vous assurer que votre revenu de pension et vos économies seront suffisants lorsque vous déciderez de prendre votre retraite.

Vous trouverez sur le site Web de Rothenberg quelques calculatrices simples à utiliser qui vous permettront de tester les scénarios et les objectifs financiers que vous avez vous-même définis.

Prenons l’exemple d’une personne âgée de 63 ans dont l’espérance de vie est de 90 ans (soit 27 autres années). Son REER, qui vaut actuellement 325 000 $, génère un rendement de 4 % par année, et elle projette de cotiser 10 000 $ par année pendant encore deux ans. Cette personne ne dispose pas d’un régime de retraite d’employeur. Elle a calculé que, à la retraite, elle aurait besoin de 3 000 $ par mois ou 36 000 $ par année.

La retraite n’est plus comme à l’époque de nos parents ou de nos grand-parents. Il est tout à fait possible que nous passions 20, 30 ou même 40 ans à la retraite; il faut donc nous préparer en conséquence! Nous pouvons réellement prendre notre retraite au moment et dans les conditions que nous voulons, mais cela implique un peu de planification. Si cela vous intéresse d’effectuer des calculs personnalisés en compagnie d’un conseiller financier averti, cliquez ici pour obtenir une première consultation GRATUITE.

Les gens qui ne sont pas encore à la retraite peuvent seulement imaginer à quoi ressemble la vie après le travail. La vision de jours sans souci, sans patron ni réveille-matin, est très claire pour certains : ils se voient en train de parcourir le monde, d’écrire le prochain grand roman ou de relaxer avec leur famille.

D’autres en ont une notion vague et supposent simplement que la vie sera un peu plus agréable qu’elle l’est maintenant. Il semble cependant que tous, qu’ils aient une idée claire ou nébuleuse de la retraite, espèrent que la question de l’argent ne posera pas de problème. C’est après tout ce que la « retraite » signifie : une étape de la vie où le travail quotidien ne constitue plus la principale source de revenu.

Naturellement, pour que cette transition se déroule sans heurts, il faut bien la planifier. L’un des éléments les plus importants de la planification consiste à déterminer à quoi la vie ressemblera vraiment à la retraite.

Dans notre blogue de juillet, nous avons examiné différents facteurs qu’il importe de prendre en compte pour choisir le lieu où prendre sa retraite. Aujourd’hui, nous aimerions aborder d’autres aspects.

Voici quelques questions qu’il est essentiel de vous poser.

Où vivrez-vous?

La réponse à cette question influe non seulement sur le coût du logement, mais également sur les autres frais de subsistance. Considérez les points suivants :

Proximité de vos enfants et petits-enfants. Si vous souhaitez vivre près de vos enfants, il vous faudra peut-être inclure des frais de déplacement dans votre budget ou prévoir des pièces supplémentaires dans votre maison pour accueillir la famille en visite. Loin de réduire leur espace de vie en troquant leur maison pour une copropriété, certains retraités décident plutôt d’acheter une maison plus grande qui permet d’organiser des réunions familiales.

Projets de voyage. Si les voyages occupent une place importante dans votre plan de retraite, vous pouvez opter pour une copropriété à bon prix située près de l’aéroport (sans plantes ni animal favori), du moins jusqu’à ce que l’envie de voir le monde se dissipe. Lorsque cela se produira, vous pourrez réexaminer la question du logement.

Capacité financière. La manière idéale de planifier sa retraite consiste à imaginer une vie parfaite et à travailler en vue de la réaliser. Beaucoup de personnes – en particulier les sexagénaires – n’ont cependant pas cette possibilité. Si vous préférez prendre votre retraite plus tôt avec moins de revenu au lieu de travailler plus longtemps, il est préférable de reformuler ainsi la question de l’endroit où vous vivrez : « Où aurez-vous les moyens de vivre? »

Les facteurs clés qui influent sur le coût de la vie sont le prix du logement ainsi que les coûts de l’alimentation, des services publics et du transport.

Qu’est-ce que vous ferez?

Travail ou lancement d’une entreprise. Nombre de personnes prévoient de travailler durant leur retraite. Si c’est votre cas, vous devriez analyser le marché du travail pour le type d’emploi que vous envisagez maintenant ou le climat des affaires, si vous projetez de créer une entreprise. Évidemment, le travail pendant la retraite génère un revenu, mais, au minimum, le travail – même comme bénévole – tient les retraités occupés, de sorte que ceux-ci sont moins portés à accumuler les activités qui augmentent leurs dépenses.

Activités génératrices de dépenses. Même une activité classique peu coûteuse comme le jardinage exige des déplacements à la pépinière. Cela ne signifie pas que vous devriez renoncer à vos passe-temps favoris durant la retraite, mais simplement que ces dépenses doivent être incluses dans le budget.

Quel sera votre mode de vie?

La règle empirique voulant que les clients aient besoin, à la retraite, de 80 % du revenu qu’ils gagnaient auparavant ne tient pas compte du fait que, de nos jours, la majorité des retraités ont non seulement le temps, mais aussi l’énergie, pour vivre pleinement!

En conséquence, demandez-vous si votre mode de vie sera simple ou extravagant :

La vie simple. Une maison modeste. La plupart des repas pris chez soi. Des vacances peu coûteuses comme des escapades routières ou des excursions à bas prix. Une automobile dans la moyenne. Pas de montant considérable consacré au divertissement, aux vêtements ou à d’autres articles. Des passe‑temps gratuits ou bon marché.

La grande vie. Une ou plusieurs résidences bien aménagées. Beaucoup de repas à l’extérieur. De longues vacances haut de gamme. Une voiture de luxe. Des activités culturelles chères comme le théâtre, les concerts ou les abonnements à des événements sportifs. Des passe-temps coûteux comme le golf, le vin ou la photographie.

Comment ira votre santé?

L’état de santé influe de deux manières sur le budget de retraite. Il détermine si vous serez capable de travailler (et pendant combien de temps), mais il a également une incidence sur votre espérance de vie (voir la question suivante), qui définit pendant combien de temps vos économies doivent durer à la retraite. Ironiquement, plus vous êtes en santé, plus vous devez porter d’attention aux soins de longue durée : ce sont habituellement les personnes les plus âgées qui ont besoin de soins à domicile ou d’un centre d’hébergement et de soins de longue durée, lesquels comportent des frais élevés.

Pour répondre à la question de la santé, vous devriez vérifier dans vos antécédents familiaux les problèmes de santé auxquels vous êtes exposé. Prenez également en compte les facteurs liés au style de vie comme l’exercice et la nutrition. Des examens médicaux réguliers vous aideront également à suivre votre état de santé.

Combien de temps pensez-vous vivre?

C’est la grande question. Aucun tableau ni graphique ne peut établir avec exactitude la véritable espérance de vie d’une personne. Le plus prudent est de planifier pour que votre revenu de retraite dure jusqu’à l’âge de 90 ans.

Vous êtes peut-être du genre à avoir déjà réfléchi en détail à votre vision de la retraite et vous trouvez par conséquent qu’il est facile de répondre à ces questions. D’autres personnes peuvent avoir besoin d’aide pour se faire une idée claire de ce que la vie à la retraite apportera.

Les conseillers en placement de Gestion de Capitaux Rothenberg ont reçu une formation détaillée pour aider leurs clients à traiter ces questions, qui peuvent être intimidantes.

Les conseillers de Rothenberg possèdent les compétences et les outils requis pour vous aider à trouver un point de départ constructif. Composez le 1 800 811-0527 pour obtenir une consultation gratuite avec un conseiller en placement expérimenté.

Vous pouvez aussi demander à un conseiller de communiquer avec vous.

Le Programme du recensement dresse un portrait statistique du pays tous les cinq ans. Le recensement de 2016 indique que, de 2011 à 2016, la population a cru de 5 %. Au cours des 15 dernières années, le Canada a été le pays du G7 où la population a le plus augmenté. La croissance de la population a été particulièrement élevée dans les municipalités des régions métropolitaines de recensement (RMR), tandis qu’une diminution de la population a été observée dans les municipalités qui ne font pas partie d’une agglomération de recensement (AR) ou d’une RMR.

Selon le dernier recensement, le nombre d’aînés (les « baby boomers ») a bondi de 20 %, ce qui représente sa plus forte progression en 70 ans.

• L’âge médian des Canadiens est de 41,2 ans, comparativement à 40,6 ans en 2011
• Une première : les aînés (5,9 millions) sont maintenant plus nombreux que les enfants (5,8 millions)
• Prévision : en 2061, on comptera 12 millions d’aînés pour 8 millions d’enfants

Aujourd’hui, le Canada possède l’une des plus longues espérances de vie moyennes du monde et de nombreux Canadiens vivent au-delà de 80 ans. Lorsque vient le temps de choisir le meilleur endroit pour passer votre retraite, pensez à prendre en compte le pays qui vous offre les meilleures conditions de vie. Le choix du lieu de retraite est très personnel et repose sur des raisons objectives et subjectives.

Accessibilité des services médicaux

Parmi les critères qui guident le choix du lieu de retraite, la santé vient en tête de liste. Aussi beau ou abordable que soit un pays, vous pourriez le rayer de votre liste si l’accès à un grand hôpital y est difficile ou si le nombre de médecins par habitant est faible.

Compatibilité avec le budget

Vous avez travaillé dur pour accumuler de l’épargne-retraite et vous voulez vous assurer que vos économies dureront longtemps. Les gens qui reçoivent un revenu fixe ou une pension préfèrent souvent demeurer dans une petite ville où le coût de la vie est plus bas.

Les maisons de retraite subventionnées à un coût abordable sont très recherchées et peuvent être difficiles à trouver. Beaucoup d’aînés optent pour des maisons de retraite privées et recourent à leurs propres économies. Un tel choix exige des préparatifs minutieux. Un autre aspect financier important est l’impôt. Certaines provinces ont un taux d’imposition plus faible que d’autres.

Proximité et mobilité

Projetez-vous dans dix ou vingt ans et imaginez comment vous pourriez vous débrouiller sans voiture. Afin de tenir compte de cette éventualité où vous serez moins mobile, il est recommandé de trouver un quartier sûr et doté d’un moyen de transport public efficace et fiable.

Famille

Ce facteur est très subjectif, mais il joue un rôle important dans le choix du lieu de retraite. La majorité des aînés souhaitent vivent près de leur famille ou dans un endroit où ils ont des amis et des connaissances. Le meilleur endroit du monde peut devenir rapidement une source d’isolement si vous n’y connaissez personne, tandis qu’un déménagement dans une ville moins prisée peut gagner en attrait, si vos enfants et vos petits-enfants vivent à proximité.

Climat

Pour les gens à la retraite, le climat constitue un élément majeur. La plupart des retraités qui choisissent de déménager se tournent vers des endroits où le climat est plus doux et plus chaud. Le nombre de jours ensoleillés n’est pas le même partout, même au Canada.

Sécurité personelle

Le taux de criminalité représente un facteur important. Si une communauté ou un endroit particulier vous attire, vous pouvez obtenir des renseignements précis sur la criminalité locale en vous adressant au service de police compétent.