L’une des questions qu’on nous pose le plus souvent au sujet de planification de la retraite est la suivante : « Quel est le meilleur moment pour commencer à toucher les prestations du RPC? » Lorsqu’une personne amorce l’étape de la retraite, elle cesse de mettre de l’argent de côté et s’attache plutôt à déterminer le type de revenu qu’elle doit recevoir et le moment propice pour ce faire. Le choix du moment pour commencer à percevoir les prestations du RPC représente une grosse décision et, comme beaucoup de décisions financières, elle exige de prendre en compte un grand nombre d’aspects.
Qu’est-ce que le Régime de pensions du Canada (RPC)?
La nature exacte du RPC a fait l’objet d’innombrables articles. L’une des meilleures ressources à cet égard est le site du gouvernement canadien et sa page Pension de retraite du RPC : Aperçu. Celle-ci décrit en détail les conditions à remplir et comment faire une demande. Nous encourageons nos clients à s’inscrire au service en ligne Mon dossier Service Canada, où ils pourront prendre connaissance de leurs cotisations au RPC et de leur prestation mensuelle estimative.
L’âge habituel pour toucher sa pension est 65 ans. Vous pouvez cependant commencer à la recevoir dès l’âge de 60 ans ou attendre jusqu’à ce que vous ayez 70 ans. Si vous touchez vos prestations plus tôt, cela réduira le montant mensuel que vous recevrez. Toutefois, si vous décidez de les toucher plus tard, vous recevrez une prestation mensuelle plus élevée.
En 2020, la prestation mensuelle maximale du RPC est de 1 175,83 $. La prestation moyenne du RPC est beaucoup plus faible que ce maximum : en mars 2020, elle s’établissait à 696,56 $.
À quel moment devriez-VOUS commencer à toucher vos prestations?
La réponse honnête est : « Ça dépend ». Il n’est pas simple de répondre à cette question et le moment choisi pour faire une demande auprès du RPC devrait faire partie d’un plan de retraite global. Il est essentiel d’avoir l’idée la plus claire possible de votre revenu et de vos dépenses à la retraite, parce que cela vous permettra de déterminer s’il existe un écart entre l’argent dont vous aurez besoin et les sommes que vous recevrez.
Le fait de toucher les prestations du RPC plus tôt ou plus tard comporte des avantages et des désavantages. Nous vous recommandons fortement de prendre un peu de temps et de bien peser le pour et le compte, sinon, votre retraite – et votre portefeuille – risque d’en souffrir.
Toucher les prestations plus tôt : les trois avantages
Espérance de vie réduite – Si votre santé se dégrade et que votre longévité vous préoccupe, il pourrait être logique de toucher vos prestations du RPC plus tôt. Si vos économies personnelles ou votre revenu sont insuffisants pour maintenir votre mode de vie dans la soixantaine, vous n’aurez peut-être pas d’autre choix que d’anticiper le versement des prestations de la RPC.
Récupération de la SV – Les particuliers à valeur nette élevée peuvent choisir de recevoir les paiements du RPC afin de réduire leur impôt global et de maximiser les prestations de la SV. En recevant les paiements du RPC plus tôt et en diminuant ainsi le montant reçu, on réduit le risque d’une récupération des prestations de la SV.
Dépenses durant la phase ultérieure de la retraite – Les activités associées à une retraite anticipée – comme des voyages, des sorties au restaurant, l’achat d’une nouvelle voiture, etc. – entraînent des dépenses plus élevées qui exigent un revenu en conséquence. Durant la phase ultérieure de la retraite, les gens n’ont souvent ni le désir ni la capacité de dépenser plus d’argent, et ces dépenses supplémentaires ne les concernent pas – une prestation mensuelle plus élevée du RPC est une excellente chose, mais ils ne seront peut-être pas en mesure de la dépenser complètement.
Toucher les prestations plus tard : les trois avantages
Vous continuez de travailler – Après l’âge de 65 ans, les cotisations au RPC deviennent facultatives si vous continuez de travailler. Toutefois, les prestations du RPC sont incluses dans votre revenu imposable et augmentent donc votre impôt. Si vous n’avez pas besoin de ce revenu supplémentaire, le report des prestations du RPC pendant quelques années pourrait vous faire économiser de l’impôt. Il en va de même avec les prestations de la SV.
Espérance de vie moyenne ou supérieure – Si les membres de votre famille vivent généralement au-delà de 90 ans et sont en bonne santé, il peut être logique de repousser les prestations du RPC jusqu’à l’âge de 70 ans pour recevoir un montant plus élevé et réduire le risque lié à la longévité.
Durée de la période de cotisation au RPC – D’autres facteurs peuvent également avoir une incidence sur le montant de votre pension. Chaque année où vous cotisez au RPC bonifie votre prestation à la retraite et augmente votre revenu de retraite. Si vous étiez sans emploi ou que vous avez déménagé à l’extérieur du Canada pendant votre carrière, ces années de cotisation supplémentaires pourraient vous aider.
Notre travail avec nos clients nous a permis de constater que les décisions financières sont souvent émotives. Les feuilles de calcul et les calculatrices sont des outils essentiels pour parvenir à une décision, mais elles ne serviront à rien si nous ne prenons pas soin d’assurer la confiance et la tranquillité d’esprit de nos clients.
Nous invitons nos lecteurs à faire part de leurs commentaires. L’auteur ne peut cependant pas répondre à des questions concernant la situation financière d’une personne en particulier. Si vous avez une question technique au sujet de vos prestations du RPC, veuillez communiquer avec votre conseiller en gestion de patrimoine.
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